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Yo, mi dinero y mis dispositivos
El dinero es un lenguaje común que todos estamos de acuerdo en utilizar para transmitir el valor de las cosas. Desde que los chinos comenzaron a usar conchas de cauri como una forma de moneda temprana hace más de 3.000 años, las sociedades de todo el mundo han estado buscando formas de dinero que sean portátiles, divisibles, duraderas y razonablemente estables en el suministro. Con el tiempo, el dinero se ha vuelto menos físico y más simbólico: productos tangibles como el oro han dado paso al papel en fichas y ahora a dígitos efímeros en una computadora.
La proliferación de tecnologías de comunicación digital significa que ahora podemos reunir nuestro dinero con notable rapidez y facilidad: verificando los saldos desde un teléfono móvil, haciendo un pago prácticamente en cualquier lugar simplemente mostrando una delgada losa de plástico, comprando y vendiendo acciones a través de Internet. Sin embargo, más allá de la velocidad y la conveniencia de las transacciones, nuestro concepto del dinero y las formas en que lo manejamos no se han transformado radicalmente.
La banca personal por Internet es conveniente, por ejemplo, pero los servicios que encuentra en línea son los mismos que estaban disponibles cuando solía ir caminando a la sucursal. Aún tiene que elegir entre cuentas empaquetadas previamente. Si mueve dinero de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, el banco no se da cuenta de si lo está haciendo para ahorrar dinero para la educación de sus hijos o para las vacaciones familiares. Puede comprar un certificado de depósito, pero no puede elegir la fecha de vencimiento: ¿por qué no puede establecer que vence el mismo día en que planea partir en un viaje costoso? La falta de imaginación de los bancos los está exponiendo a una entrada disruptiva por parte de jugadores que se especializan en la gestión de clientes y el diseño de interfaces de usuario. Ejemplos incluyen Mint.com , que consolida toda la información y las cuentas financieras de un usuario en un solo lugar, y Simple , un servicio bancario alternativo que promete menos tarifas y un mejor servicio al cliente.
Mientras tanto, los pagos móviles siguen pareciendo a muchos una complicación innecesaria. Pero el atractivo de estar en contacto constante con su dinero, y la información sobre su dinero, resultará irresistible. En los días en que los dispositivos electrónicos eran caros, alguien tuvo la inteligente idea de darnos tarjetas de plástico tontas a todos nosotros y los lectores de tarjetas más caros solo a los comerciantes. Ahora que tenemos una tarjeta virtual y un lector de tarjetas en nuestro bolsillo en forma de teléfono inteligente, ¿quién se contentará con llevar una tarjeta de crédito que nosotros mismos no podemos leer?
Los bancos y los emisores de tarjetas se benefician del statu quo; Las entidades no bancarias se han apoderado de los pagos móviles en los Estados Unidos. Google ve los pagos móviles como una nueva y rica fuente de conocimiento del cliente. Para Apple, han sido fundamentales para la creación de un ecosistema de desarrolladores dinámico: puede comprar una aplicación con solo presionar un botón. PayPal ve la oportunidad de adjuntar una cuenta no solo a cada cuenta de correo electrónico, sino a cada número de teléfono móvil. El programa de pago móvil más grande de los Estados Unidos lo administran actualmente las cafeterías Starbucks.
La calificación crediticia todavía se basa en gran medida en información personal, sin ningún elemento de red social incorporado. Esa es una oportunidad perdida para hacer realidad lo que las personas que me conocen piensan sobre mi carácter y mis hábitos financieros. Lenddo busca complementar los puntajes crediticios tradicionales con puntajes basados en el gráfico social de las personas, recompensando a los prestatarios que revelan más sobre sí mismos a través de redes sociales como Facebook, contactando amigos que puedan responder por ellos (sin exigirles que garanticen su crédito) y creando presión de grupo al Estar dispuesto a revelar la morosidad a través de la red social del prestatario.
A mayor escala, podemos imaginarnos monitoreando la solvencia crediticia de todo el sistema financiero. Actualmente, las instituciones financieras son supervisadas individualmente, pero hay muy poca capacidad para entender las cosas de manera sistémica. Esto se hizo evidente durante la reciente crisis financiera mundial. Fuimos sorprendidos sin saber hasta qué punto los riesgos de varias instituciones estaban correlacionados. El sistema financiero no tiene cerebro para procesar los riesgos sistémicos. Pero podría haber uno. Creo que es posible crear un sistema transparente similar a Google para recopilar información sobre estos problemas.
A pesar de su deseo de tomar una parte del mercado bancario y de pagos, lo que los jugadores de nueva generación no desean hacer es manejar el efectivo de los clientes. Están más que felices de delegar la función de entrada y salida de efectivo a los bancos tradicionales, que operan una extensa infraestructura de cajeros automáticos y sucursales para este propósito. La necesidad de esta costosa infraestructura ha limitado el alcance de los servicios financieros, principalmente en los países en desarrollo, ya que simplemente no hay argumentos comerciales para que los bancos abran sucursales y cajeros automáticos en áreas rurales o barrios marginales urbanos. El resultado: alrededor de 2.500 millones de personas en el mundo no tienen acceso a una cuenta bancaria, están atrapadas en efectivo, sin formas seguras de almacenar y transferir su dinero.
Los bancos en Brasil fueron los primeros en sacar las transacciones de depósito y retiro de los salones bancarios y llevarlas a las tiendas minoristas que existen en cada aldea y vecindario. Si puede encontrar arroz, jabón y Coca-Cola en estas tiendas, ¿por qué no debería encontrar allí también servicios financieros básicos? Con la tecnología adecuada, el intercambio de dinero entre formularios físicos y electrónicos se puede realizar de forma segura y tan natural como cambiar billetes por monedas. De manera más disruptiva, en Kenia, el operador de telefonía móvil Safaricom ha desarrollado una red de 30.000 tiendas a través de las cuales sus clientes pueden cobrar dentro y fuera de sus tiendas. M-PESA cuentas de billetera móvil. Eso es 200 veces la cantidad de sucursales operadas por el banco más grande del país. Cinco años después del lanzamiento, 17 millones de kenianos, aproximadamente las tres cuartas partes de la población adulta, pueden enviar o recibir dinero por teléfono celular.
¿Y qué pasa con los billetes en sí mismos? ¿Cómo están lidiando con el ataque tecnológico? En la carrera armamentista contra los falsificadores, los billetes se han rellenado con tintas, tiras, polímeros y hologramas especiales, pero todavía no hay componentes electrónicos. He propuesto un nuevo tipo de billete inteligente eso le permitiría hacer un depósito en efectivo transfiriendo dinero del billete a la cuenta bancaria, directamente desde su teléfono móvil. Los retiros de efectivo implicarían lo contrario: transferir dinero de su cuenta bancaria a un billete. Como resultado, los billetes se encenderían y apagarían, y el estado de encendido / apagado sería inmediatamente visible, por ejemplo, a través de tinta digital que aparece y desaparece. A continuación, podría transportar dinero en efectivo de forma económica en su forma desactivada (¡lo siento, Brinks!), Y su teléfono móvil se convertiría en un cajero automático (¡lo siento, NCR!).
Creo que siempre habrá algún papel para el efectivo, un modo de valor que tiene una denominación fija (¿realmente desea exponer su cuenta bancaria completa cada vez que realiza un pago?) Y siempre funciona, incluso sin un dispositivo de aceptación. En lugar de alentar a la tecnología digital para acabar con el efectivo, como hacen algunos, parece más inteligente conciliar los beneficios de ambos y encontrar formas de integrar el efectivo físico en el mundo electrónico.
La tecnología ha hecho que sea más rápido y más fácil mover el dinero, pero no ha cambiado fundamentalmente la forma en que lo pensamos o lo usamos. Debido a que el dinero y la banca están altamente regulados, es posible que sean el último de los sectores basados en la información en ser completamente sacudidos por Internet. Las complejidades de la regulación dificultan que los bancos se centren verdaderamente en el cliente. Pero la dirección de la innovación tecnológica es clara: al final, nada se interpondrá entre mí, mi dinero y mis dispositivos.
Ignacio Mas es consultor en dinero móvil y modelos tecnológicos para la inclusión financiera. Anteriormente fue subdirector del Programa de Servicios Financieros para los Pobres en la Fundación Bill & Melinda Gates y director de estrategia comercial global en Vodafone Group.