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Un advenedizo en pagos que aún intenta ponerse al día
Podrías llamarlo estupidez. O la ingenuidad.
Ben Milne está buscando la palabra para describir lo que le hizo pensar que podría enfrentarse a la industria de pagos multimillonaria en 2009, cuando lanzó su empresa, Dwolla. En ese momento, tenía un negocio exitoso de venta de parlantes de audio, pero le molestaba gastar decenas de miles de dólares al año para procesar pagos. Entonces comenzó a buscar, y luego a construir, una alternativa.
No sabía que nos estábamos enfrentando a un sistema tan grande como cuando empezamos, dice, encogiéndose de hombros. Estaba tratando de resolver mi propio problema.
La solución que se le ocurrió a Dwolla utiliza Internet para mover fondos de forma digital y casi instantánea. Pero si bien el sistema resultante ahorra dinero y tiempo, Dwolla se está convirtiendo en un caso de estudio sobre lo difícil que es hacer algo nuevo en los pagos.
El sistema de Dwolla pasa por alto los acuerdos de pago de hace décadas. Uno de esos arreglos se basa en tarjetas de crédito y conlleva tarifas del 2 al 3 por ciento para ejecutar un pago al instante; el otro es mucho menos costoso pero procesa los pagos en lotes, lo que significa que el dinero puede tardar dos o tres días en llegar al destinatario.
La nueva tecnología sirve principalmente como una alternativa al sistema más lento, comúnmente llamado ACH, para la cámara de compensación automatizada. Una red administrada por bancos y consorcios de tarjetas de crédito, ACH procesa transacciones de banco a banco como depósitos directos o pagos de facturas desde una cuenta corriente en línea.
Cualquier consumidor que tenga una cuenta en un banco que utilice la plataforma de pago de Dwolla puede pagar directamente a un comerciante en tiempo real. También es posible almacenar valor en una cuenta de Dwolla, tal como lo haría con PayPal o Venmo, y pagarle a un comerciante con ese saldo. Dwolla cobra 25 centavos por transacción de $10 o más. Las transacciones de menos de $10 son gratuitas.
Milne todavía no se parece mucho a un banquero. En Las Vegas para una feria comercial de la industria de pagos en noviembre pasado, usó una chaqueta deportiva y una corbata para una mesa redonda con ejecutivos del Bank of America, el Banco de la Reserva Federal de Chicago y otros pesos pesados de la industria. Pero sus anteojos de montura grande y su larga barba lo distinguen de sus compañeros panelistas, al igual que su mensaje franco: no todas las transacciones requieren una ejecución en tiempo real, pero los mayores ganadores en el negocio de pagos en expansión serán las empresas que satisfagan las crecientes expectativas de los clientes. de rápida ejecución.
Su sistema ahorra dinero y tiempo, pero Dwolla se está convirtiendo en un caso de estudio sobre lo difícil que es hacer algo nuevo en los pagos.
Dwolla ha tenido la ventaja de construir su red en la era moderna. Su sistema abierto es accesible para los desarrolladores de forma gratuita. La empresa respalda la red y sus conexiones con las instituciones financieras, pero no mantiene los depósitos de los clientes, lo que le permite eludir una serie de requisitos reglamentarios. Milne describe la construcción de la red como la ingeniería inversa de una montaña de espaguetis de pago banco por banco, tratando de trabajar con el personal del banco que no siempre estaba ansioso por ayudar a Dwolla a decodificar cada sistema único.
El problema es que los bancos no se han apresurado a registrarse, en parte porque renovar sus sistemas existentes es una propuesta costosa. Y uno o dos días para procesar un pago en muchos casos es lo suficientemente rápido, explica Kuba Zielinski, socio de Boston Consulting Group que se especializa en la industria de pagos. Además, la mayoría de los bancos emiten tarjetas de crédito, un negocio lucrativo que socavarían si adoptaran el enfoque de Dwolla y se alejaran de las redes de Visa, MasterCard y otras.
Los nuevos sistemas de pago digital han despegado en algunos países, incluidos el Reino Unido y Suiza, pero solo después de un mandato regulatorio. En los EE. UU., el mercado local de Dwolla, aún no ha existido tal requisito.
A finales de 2013, la última vez que la empresa reveló cifras, Dwolla tenía 500.000 clientes. Pero la lista de comerciantes que aceptan la aplicación de pago virtual de la firma sigue dominada por firmas de nicho que venden cosas como perfumes en lotes pequeños y carne de cerdo de raza tradicional.
Para establecer su forma rápida y económica de mover fondos como una alternativa legítima a las redes tradicionales, Milne necesita acumular socios y clientes más grandes. Su estado natal de Iowa, la empresa tiene su sede en Des Moines, ahora permite a los ciudadanos pagar impuestos utilizando Dwolla. Y a principios de 2015, Dwolla lanzará un sistema de pago en tiempo real con BBVA Compass, un banco con cerca de 700 sucursales en el sur de los Estados Unidos. Esa es una expansión importante porque los clientes no pueden realizar transacciones en tiempo real a menos que su banco o cooperativa de crédito acepte la red de Dwolla.
Dwolla ha recaudado $32 millones de inversionistas como Bain Capital Ventures, Andreessen Horowitz y Union Square Ventures. Pero un inversionista reciente, CME Group, también podría convertirse en el tipo de cliente emblemático que necesita Dwolla. CME Group opera mercados de derivados donde se ejecutan millones de transacciones cada día. Opera a una escala que realmente podría beneficiarse y demostrar el valor de la velocidad y el bajo costo de Dwolla.