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Ripple, una empresa de criptomonedas, quiere reconfigurar la autenticación bancaria
Las empresas creadas en torno a Bitcoin y otras monedas digitales se centran principalmente en almacenar y transferir dinero. Pero al menos una empresa está tratando de demostrar que parte de la tecnología subyacente puede tener un impacto mucho mayor en la industria financiera.
Esa startup, Ripple Labs, ya ha tenido cierto éxito persuadiendo a los bancos para que usen su protocolo inspirado en Bitcoin para acelerar las transferencias de dinero realizadas en cualquier moneda, especialmente a través de las fronteras (ver 50 Smartest Companies 2014: Ripple Labs). Ahora está construyendo un sistema que utiliza algunos trucos criptográficos similares para mejorar la forma en que las empresas financieras verifican la identidad de sus clientes. El sistema también podría proporcionar una forma más segura de iniciar sesión en otros servicios en línea.
Verificar la identidad es un dolor de cabeza constante y costoso para las instituciones financieras, que están sujetas a regulaciones estrictas diseñadas para reducir el lavado de dinero y el apoyo a organizaciones incluidas en listas negras, como grupos terroristas. La mayoría de los bancos recurren a uno de los pocos grandes corredores de datos, como Experian o Acxiom, para impulsar sus verificaciones de identidad. Cuando abre una nueva cuenta, un banco recopila información personal clave y la envía a su corredor para verificar su identidad y confirmar que no está en ninguna lista de bloqueo.
Bajo el sistema de Ripple, se llevaría a cabo el mismo proceso básico. Sin embargo, su información personal se usaría para generar un token criptográfico único. Un banco podría enviar el token a un corredor de datos que tenga su propio token, creado con su información personal en un momento anterior. Las matemáticas que sustentan el sistema de Ripple permitirían al corredor confirmar que los datos que le proporcionó al banco eran correctos, sin que ni el banco ni el corredor revelaran los datos en sí.
La tecnología de pago móvil de Apple utiliza una tecnología similar para proteger los números de tarjetas de crédito (consulte 10 Tecnologías innovadoras de 2015: Apple Pay). Cuando usa Apple Pay, solo se transfiere al comerciante un token criptográfico que representa el número de su tarjeta de crédito. Ese token se puede usar para cargar su tarjeta, pero no revelará nada a nadie que logre robarlo, y no se puede reutilizar.
Stefan Thomas, director de tecnología de Ripple, dice que su sistema de verificación de identidad debería reducir el riesgo de que los datos personales sean robados o filtrados accidentalmente y también debería ser más rápido que los sistemas que se usan hoy en día, que se han desarrollado gradualmente durante décadas y aún usan tecnología obsoleta. Dice que Ripple decidió desarrollar la tecnología después de que quedó claro que el sistema financiero necesitaba algo más que nuevas formas de transferir dinero.
Thomas agrega que al reducir los costos y los riesgos de seguridad, el sistema de Ripple podría permitir que surjan corredores de datos más baratos. También podría facilitar que los bancos operen en las partes más pobres del mundo, donde los sistemas de verificación pueden ser particularmente costosos de operar, incluso para los bancos estadounidenses, dice. Y los ingenieros de Ripple también están trabajando en formas en que su protocolo se puede usar para iniciar sesión en servicios en línea.
Sarah Jane Hughes , profesor de derecho en la Universidad de Indiana que se especializa en sistemas de pago, dice que Ripple ha identificado una oportunidad legítima. Las empresas gastan mucho en cumplir con las reglas de verificación de identidad y los errores son costosos, dice. Por ejemplo, PayPal acordó pagar $ 7.7 millones al Tesoro de los EE. UU. la semana pasada por no bloquear poco menos de 500 transacciones que involucran a personas sujetas a sanciones estadounidenses. Si pudiera hacer la verificación más rápidamente y con un mayor grado de certeza, sería muy valioso, dice Hughes.
Sin embargo, dice Hughes, cambiar a un nuevo sistema no sería fácil para la mayoría de las instituciones financieras. Probablemente tendrían que conservar el antiguo sistema durante algún tiempo por motivos de compatibilidad. Eso significa que la idea de Ripple tendría que ofrecer beneficios significativos para ganar tracción.
Ripple tiene una versión básica de su sistema funcionando hoy. Lo está probando internamente y con socios como Cambio , una startup que trabaja en una tarjeta de débito que se puede usar para gastar monedas digitales. A finales de este año, Thomas espera comenzar a hablar con los bancos que ya usan Ripple para probar el sistema.