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¿Puede un puntaje de crédito ser crowdsourcing?
En la época de los bancos comunitarios, la excelente reputación de una persona en la ciudad le daba acceso a un préstamo razonable. Pero las instituciones financieras globales no pueden confiar en extraños, por eso nació la calificación crediticia.
Una startup llamada Lenddo espera devolver los préstamos a la era de los bancos comunitarios, pero con un toque moderno. La empresa mide la solvencia de una persona utilizando su reputación en línea, evaluada a través de sitios como Facebook, Twitter y LinkedIn, para otorgar préstamos. Para garantizar el reembolso, renuncia a la garantía y, en cambio, depende de la presión de los compañeros a través de las mismas redes sociales.
El mercado objetivo es un grupo demográfico a menudo ignorado por los bancos en la actualidad: los 1200 millones de personas, principalmente en países en desarrollo, que forman parte de la clase media emergente del mundo, pero que todavía luchan por acceder al crédito porque carecen de un historial financiero documentado y registros de identidad sólidos. Nuestra teoría es que podríamos duplicar la dinámica social de las microfinanzas, pero en cambio hacerlo en línea, dice el director ejecutivo Jeff Stewart, refiriéndose a la práctica de otorgar pequeños préstamos en efectivo a las personas más pobres del mundo y confiar en la responsabilidad de los pares para garantizar bajas tasas de incumplimiento.
Por ahora, Lenddo está prestando varios cientos de dólares a la vez, el equivalente al salario de un mes, a solicitantes en Filipinas y Colombia. En mayo, recaudó $ 8 millones de dólares de inversionistas para agregar ingenieros y expandirse a nuevos países.
Lenddo ve un gran mercado prospectivo. Solo en México se graduarán 800.000 ingenieros en los próximos cuatro años y muchos querrán acceder al crédito por primera vez, dice Stewart. El dinero solo se presta para pagar gastos que cambian la vida, como facturas de salud o educación.
Stewart dice que, en última instancia, Lenddo no es una institución crediticia sino una empresa de tecnología, y espera que las grandes instituciones financieras utilicen su plataforma para expandir el acceso mundial a muchos servicios financieros, desde crédito hasta seguros.
El corazón de la plataforma de suscripción de Lenddo es la tecnología que utiliza para calcular un puntaje crediticio después de que un usuario otorga acceso a sus cuentas, incluidas Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn y Yahoo.
La empresa se basa en tres clases de algoritmos para medir la probabilidad de que una persona pague el préstamo. Uno valida la veracidad; por ejemplo, sería estadísticamente extraño si un supuesto estudiante de ingeniería en Bogotá tuviera pocos amigos en la escuela o nunca escribiera correos electrónicos que contengan ciertas palabras. Otro busca pistas de comportamiento y demográficas que predicen la probabilidad de reembolso, similar a cómo se dirigen los anuncios en línea según los patrones de navegación web de hoy.
El último elemento que Stewart llama un PageRank para personas, se refiere al método de Google para devolver resultados de búsqueda de alta calidad al examinar la credibilidad de los hipervínculos entrantes. Lenddo anima a los solicitantes de préstamos a que inviten a sus amigos más fiables a que se registren ellos mismos para obtener una puntuación de Lenddo y se conviertan en parte de la red de confianza del usuario. Una red de mayor calidad le otorga al solicitante una puntuación Lenddo más alta.
Ahí es también donde entra la responsabilidad. Una vez que se otorga un préstamo, Lenddo informará a la red de una persona sobre un pago atrasado, y las puntuaciones de los amigos también bajarán. Hoy, dice Stewart, a los solicitantes a veces se les niegan préstamos cuando aún no han construido una red sólida, una actividad que se volverá más fácil a medida que la gente de un país reembolse más préstamos Lenddo.
No es difícil imaginar un escenario en el que un estafador sofisticado pueda manipular el sistema, por ejemplo, creando cuentas falsas o comprometiendo cuentas reales. Sin embargo, incluso las puntuaciones de crédito tradicionales no son perfectas. Durante la crisis financiera, muchas personas optaron por incumplir con sus préstamos de maneras que su historial pasado y sus puntajes FICO no predecían. Stewart dice que, hasta ahora, las tasas de reembolso han sido superiores al 95 por ciento.
Rodney Nelsestuen, director senior de investigación de CEB Tower Group, dice que las firmas de informes crediticios y otras instituciones financieras en los mercados desarrollados también están mostrando un gran interés en explorar cómo los datos sociales y en línea podrían mejorar las calificaciones crediticias y las decisiones de préstamos. Pero el trabajo aún se encuentra en sus primeras etapas y existen preocupaciones de privacidad y regulatorias, dice. Muchas personas, sin saberlo, comparten más públicamente en línea de lo que creen. Y aunque el valor de los datos puede estar bien establecido en los sectores minorista y de marketing, algunas instituciones financieras quieren ver correlaciones de comportamiento aún más fuertes antes de utilizar el enfoque.
El mismo Nelsestuen es escéptico. Todo el mundo es un poco más inteligente, un poco más rico y un poco más atractivo en Facebook, dice. En un entorno crediticio ... necesitamos ver qué sucede cuando las personas no están dando lo mejor de sí mismas.