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¿Puede Apple Pay hacer con su billetera lo que iTunes hizo con la música?
La terminal de punto de venta en la farmacia CVS en Palo Alto, California, puede aceptar pagos con un toque rápido desde un teléfono inteligente. El empleado no está seguro de cómo funciona, aunque lo sabe porque algunos niños lo han usado. Pero un comprador lo prueba sacando su teléfono Android y haciendo clic en la aplicación de billetera de Google destinada a permitir el pago instantáneo y toca la terminal. No pasa nada. Luego prueba la aplicación de pago de PayPal. Nada. Sale la cartera de cuero.
Durante la última década, empresas tecnológicas como Google, PayPal de eBay y Square, junto con operadores de telefonía móvil, empresas de tarjetas de crédito y varios minoristas, han proclamado la muerte de la billetera. La promesa: sus equivalentes de billetera digital facilitarían mucho el pago de las cosas en las tiendas físicas. En cambio, se encontraron con innumerables fallas técnicas, resistencia de comerciantes, bancos y operadores telefónicos e indiferencia de los consumidores.
Aunque los pagos móviles en las tiendas minoristas de EE. UU. casi se duplicarán este año, a $ 3.5 mil millones, según el investigador de mercado eMarketer, siguen siendo un error de redondeo en los más de $ 4 billones de tarjetas de crédito y transacciones en efectivo en la tienda. El efectivo y las tarjetas son lo suficientemente buenos, dice el experto en pagos Bill Maurer, decano de la Facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de California, Irvine. Todas estas billeteras móviles buscan un problema que resolver.
Eso fue antes de que Apple saltara al mercado con Apple Pay en un intento por generalizar los pagos móviles. De pie frente a una foto de una billetera sobrecargada, el CEO de Apple, Tim Cook, presentó su billetera móvil en un evento del 9 de septiembre donde también presentó nuevos iPhones y el Apple Watch. Cuando Apple Pay se lance el lunes en los nuevos modelos de iPhone 6, todo lo que se necesita para comprar un sándwich en Subway o un pollo enfriado con aire en Whole Foods Market es sostener su iPhone cerca de un lector inalámbrico y presionar el botón de inicio con el pulgar.
A pesar de la reciente violación de iCloud de Apple que expuso fotos de celebridades desnudas, Apple Pay es probablemente la solución de pago móvil más segura hasta la fecha, dice David Brudnicki, director de tecnología de Sequent Software.
El sensor de huellas dactilares Touch ID del iPhone, que ya se usa para desbloquear el teléfono, reconoce que eres realmente tú. Detrás de escena, un procesador de pagos como Visa reconoce una versión encriptada de su tarjeta de crédito como la que está en una cuenta de iTunes, junto con un código de seguridad único para esa transacción en particular, y aprueba la venta, todo en menos de 10 segundos.
De hecho, ese es un proceso más fácil que las otras billeteras digitales, que requieren desbloquear el teléfono, abrir una aplicación, registrarse en una tienda, ingresar un código u otros pasos que pueden llevar mucho más tiempo que deslizar una tarjeta de crédito. La capacidad de Apple para crear productos elegantes y fáciles de usar lo ayudó a popularizarse y tomar posiciones dominantes en reproductores de música y teléfonos inteligentes. Si Apple Pay funciona según lo prometido, podría hacer algo similar para los pagos, haciendo que las billeteras móviles atraigan a las masas, comenzando con su influyente ejército de usuarios de iPhone. El pago móvil finalmente está llegando a ese momento crucial en el que todas las piezas se unen, dice Matthew de Ganon, vicepresidente senior de productos y comercio de Softcard, una empresa conjunta rival de billetera móvil de T-Mobile, AT&T y Verizon.
En los EE. UU., solo hay alrededor de 220 000 terminales comerciales de punto de venta que cuentan con el sistema de comunicaciones de pago inalámbricas conocido como comunicación de campo cercano (NFC). Eso representa una pequeña fracción de los más de seis millones de puntos de venta minoristas de EE. UU. Se usan tan raramente que los bromistas dicen que NFC significa no para el comercio o que a nadie le importa.
Pero la sincronización a menudo hábil de Apple puede dar en el clavo una vez más, porque un nuevo desarrollo podría llevar NFC a muchas más tiendas. En un intento por forzar la adopción de tarjetas de crédito más seguras que usan un chip y un número PIN en lugar de una banda magnética para la autenticación de pagos, Visa y otras redes de pago, a partir de octubre próximo, responsabilizarán a los comerciantes por cargos fraudulentos a menos que usen nuevos lectores. compatible con las nuevas tarjetas. Se espera que eso acelere la instalación de nuevos lectores, la mayoría de los cuales incluirá capacidad NFC.
El enfoque de Apple en la seguridad también es oportuno. En los últimos meses, las filtraciones de datos de tarjetas en Home Depot, Target y otros han alertado a los consumidores de que las tarjetas de crédito y débito no son muy seguras. Dichos lapsos los exponen al robo de identidad ya la molestia de verse obligados a cambiar los números de tarjetas de crédito registrados con docenas de comerciantes. Al mismo tiempo, el 38 por ciento de los consumidores encuestados a principios de este año por Javelin Strategy & Research mencionaron las preocupaciones de seguridad como una de las principales razones por las que están frenando los pagos móviles.
Aunque se utilizan tarjetas de crédito en Apple Pay, es más seguro porque los números de tarjeta no se almacenan directamente en el teléfono ni en los servidores de Apple. En cambio, los tokens digitales, números encriptados que parecen números de tarjeta, son asignados por una red de pago como Visa a cada tarjeta y almacenados en un chip seguro en el teléfono. Durante una compra, se envía ese token y un código único de transacción específico para procesar el pago, por lo que incluso si los piratas informáticos interceptan los números, no pueden hacer nada con ellos. Aunque Google Wallet y otros han usado tokens, Apple Pay los implementará más ampliamente.
A pesar de la reciente violación de iCloud de Apple que expuso fotos de celebridades desnudas, es probablemente la solución de pago móvil más segura hasta la fecha, dice David Brudnicki, director de tecnología de Sequent Software, que brinda servicios de billetera móvil a bancos, minoristas y operadores móviles.
La seguridad mejorada es aún más importante para los bancos y los minoristas que para los consumidores, quienes tienen una responsabilidad limitada por cargos fraudulentos en tarjetas robadas. Apple Pay ya se ha registrado en las tres grandes redes de pago (Visa, MasterCard y American Express), así como en los bancos que manejan el 83 por ciento de las transacciones con tarjeta de crédito en los EE. UU., incluidos Bank of America, Capital One, Chase y Citibank. Una mejor seguridad parece haber compensado cualquier reserva que los bancos puedan tener sobre el papel de Apple como un nuevo y poderoso intermediario en las transacciones, o la pequeña parte de los ingresos por transacciones ellos pagarán a la empresa. Otra ventaja potencial: Apple Pay podría ayudar a las redes de tarjetas a capturar transacciones que actualmente se completan con efectivo.
Por todo eso, el impacto de Apple será pequeño al principio. Por un lado, solo los propietarios de iPhone 6 y eventualmente iPhone 5 con un Apple Watch pueden usar Apple Pay. Además, algunos comerciantes y bancos no quieren ceder las relaciones con los clientes y los datos sobre ellos a Apple, dice Richard Crone, director ejecutivo de la firma de asesoría de pagos Crone Consulting. Las grandes cadenas minoristas, incluidas Walmart y Best Buy, que forman parte del consorcio Merchant Customer Exchange que impulsa su propia aplicación de billetera, dicen que no aceptarán Apple Pay. La empresa conjunta de billetera móvil Softcard de T-Mobile, AT&T y Verizon está promocionando su soporte de más de 80 teléfonos Android y la capacidad de pagar en minoristas como McDonald's, Subway y Walgreens. PayPal, que pronto se separará de eBay, y Google continúan impulsando sus aplicaciones de billetera también.
Los minoristas individuales que persuadieron a los clientes para que usen sus propias aplicaciones no tienen intención de reemplazarlas con Apple Pay. Starbucks, por ejemplo, permite que los clientes paguen iniciando una aplicación y mostrando la pantalla del teléfono con un código QR a un lector en sus cajas registradoras. Pero la portavoz Maggie Jantzen dice que la principal razón por la que el 15 por ciento de las compras de Starbucks, unas seis millones de transacciones a la semana, ahora se completan a través de dispositivos móviles es el atractivo combinado del pago, un programa de recompensas y un localizador de tiendas, todo en una sola aplicación.
Apple tendrá que ofrecer mucho más a los comerciantes de lo que ofrece actualmente si espera obtener el apoyo de más de ellos, dice la directora de estrategia móvil de Javelin, Mary Monahan. En particular, Apple Pay deberá incorporar programas de fidelización y ofertas de descuento. Los expertos en pagos creen que la compañía permitirá que los desarrolladores de software externos creen aplicaciones que puedan agregar tales funciones a Apple Pay.
Según todos los informes, llevará años que los pagos móviles se popularicen ampliamente. En última instancia, el éxito de Apple Pay se reducirá a persuadir a los consumidores para que cambien hábitos de larga data utilizando métodos de pago que, después de todo, funcionan bastante bien.