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Podcast: ¿Qué está haciendo la IA en su billetera?
Todo nuestro sistema financiero se basa en la confianza. Podemos cambiar billetes de papel que de otro modo no tendrían ningún valor por comestibles frescos, o deslizar un trozo de plástico por ropa nueva. Pero esta confianza, por lo general en un banco respaldado por el gobierno central, está cambiando. A medida que nuestras vidas financieras se digitalizan rápidamente, los datos resultantes se convierten en forraje para la IA. Empresas como Apple, Facebook y Google lo ven como una oportunidad para alterar toda la experiencia de cómo las personas piensan y se relacionan con su dinero. Pero, ¿obtendremos realmente más control sobre nuestras finanzas como consumidores? En esta primera de una serie sobre la automatización y nuestras billeteras, exploramos una revolución digital en la forma en que pagamos las cosas.
Nos encontramos:
- Umar Farooq, CEO de Onyx por J.P. Morgan Chase
- Josh Woodward, director de gestión de productos de Google Pay
- Ed McLaughlin, presidente de operaciones y tecnología de Mastercard
- Craig Vosburg, director de producto de Mastercard
Créditos
Este episodio fue producido por Anthony Green, con la ayuda de Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven y Emma Cillekens. Estamos editados por Michael Reilly. Un agradecimiento especial a nuestro equipo de eventos por grabar parte de este episodio en nuestra conferencia de IA, Emtech Digital.
Transcripción
[ID TR]
Fuerte: Durante el tiempo que la gente ha necesitado cosas, nosotros... también hemos necesitado una forma de pagarlas. Desde el trueque y el comercio... hasta la invención del dinero... y, finalmente, las tarjetas de crédito... que en estos días usamos a menudo a través de aplicaciones en nuestros teléfonos.
Farooq: Nadie, hace 10 años, nadie pensó que, ya sabes, te levantarías de la mesa y usarías Zelle o Venmo para enviar cinco dólares a tu amigo. Y ahora lo haces.
Fuerte: El acto de pagar por algo puede parecer simple. Pero intercambiar papel por comestibles... o pasar un trozo de plástico por ropa nueva se basa en algunas ideas poderosas que nos permiten representar e intercambiar cosas de valor.
Todo nuestro sistema financiero se basa en este acuerdo... (y confianza).
Pero este modelo está cambiando... y los bancos ya no son los únicos jugadores en la ciudad.
[Sonidos de un anuncio de Apple Card]
[La música del anuncio se desvanece]
Locutor: Esta es Apple Card. Una tarjeta de crédito creada por Apple, no un banco. Así que es simple, transparente y privado. Funciona con Apple Pay. Así que comprar algo tan fácil como: *iPhone ding*.
Fuerte: No es solo Apple. Muchos otros gigantes tecnológicos se están mudando a nuestras billeteras... incluidos Google... y Facebook...
[Sonidos de la conferencia de desarrolladores de Facebook]
Mark Zuckerberg: Creo que debería ser tan fácil enviar dinero a alguien como enviar una foto.
Fuerte: Facebook Pay funciona a través de sus aplicaciones sociales, incluidas Instagram y WhatsApp, y los ejecutivos esperan que esos pagos algún día se realicen con la propia moneda de Facebook.
Y más allá de lo que usamos para pagar las cosas, la forma en que pagamos las cosas también está cambiando.
[Sonidos de un anuncio de Amazon One]
Locutor: Presentamos Amazon One. Un servicio gratuito que le permite usar la palma de su mano para pagar cosas rápidamente, obtener acceso, obtener recompensas y más.
Fuerte: Este producto funciona escaneando la palma de tu mano... y no es solo para pagos. También se comercializa como una identificación. Algo así podría usarse algún día para abrir la puerta de la oficina o para abordar un avión.
Pero permitir que las empresas usen datos de nuestros cuerpos de esta manera plantea todo tipo de preguntas, especialmente si se mezcla con otros datos personales.
Vosburgo: Podemos ver con gran detalle cómo las personas, por ejemplo, están interactuando con su dispositivo. Podemos ver la posición en la que lo sostienen. Podemos entender la forma en que están escribiendo. Podemos entender la presión que se aplica en la pantalla cuando las personas presionan las teclas. Todas estas cosas pueden ser útiles con la combinación de inteligencia artificial para procesar los datos y crear una especie de huella dactilar de interacción.
Fuerte: Soy Jennifer Strong, y en esta primera de una serie sobre la automatización y nuestras billeteras, exploramos una revolución digital en la forma en que pagamos las cosas.
[MOSTRAR ID]
Farooq: Entonces, si piensa en cómo operamos hoy, operamos principalmente a través de autoridades centrales.
Fuerte: Omar Farooq es el CEO de Onyx... de J.P. Morgan. Se centra en productos de pago futuristas.
Farooq: Francamente, la mayor autoridad central en algunos aspectos es, en los EE. UU., con fines monetarios, la reserva federal de los EE. UU. y el Tesoro de los EE. UU. Sacas un billete de un dólar. Dice Tesoro de EE.UU. Es emitido por, ya sabes, de alguna manera, entre comillas, la parte superior de la casa. La parte superior de la casa lo garantiza. Y lo llevas contigo. Pero cuando se lo das a alguien, en última instancia estás confiando en esa autoridad central en la forma en que estás realizando transacciones.
Fuerte: Esto puede ser algo bueno. El valor de ese billete en papel que de otro modo no tendría ningún valor está garantizado porque está emitido y respaldado por el gobierno de los EE. UU. Pero también puede ralentizar las cosas. Y aunque ahora damos por sentado poder transferir dinero en tiempo real, la capacidad de hacerlo no existe desde hace tanto tiempo.
Farooq: Los pagos en realidad, como tecnología, evolucionan con cierta lentitud. Solo para darte un ejemplo, EE. UU. recientemente, hace un par de años, lanzó el esquema de pagos en tiempo real, que literalmente fue el primer pago nuevo, ya sabes, más o menos, rieles en EE. UU. en décadas. Tan loco como suena.
Fuerte: Un riel de pago es la infraestructura que permite que el dinero se mueva de un lugar a otro. Y esos pagos en tiempo real son un gran problema porque hasta hace poco, cuando el dinero salía de su cuenta, tomaba tiempo, a menudo días, antes de que llegara a su destino.
Es por eso que podemos enviar dinero a través de aplicaciones como Venmo y escuchar el ding de que se recibió en el teléfono de la otra persona solo unos segundos después. Además, el principal competidor de Venmo, llamado Zelle, solo existe debido a una cooperación sin precedentes entre bancos que de otro modo serían competidores.
Farooq: Creo que el mundo se dirige hacia plataformas más abiertas donde no son solo las capacidades de una parte, sino las capacidades de varias partes las que se unen. Y el valor que se genera es la capacidad de que cualquiera se conecte con cualquier otra persona. Así que creo que lo que estamos viendo es una rápida evolución en la esfera digital donde cada vez más tipos de pago, ya sean mayoristas o minoristas, están entrando en nuevos modos, nuevos rieles, 24/7/365, la capacidad de pagar a cualquier persona en cualquier lugar. en cualquier moneda. Básicamente, todas esas cosas se están acelerando.
Fuerte: Aquí es donde podrían entrar las criptomonedas. No se trata solo de dinero digital.
Farooq: Creemos que hay un camino a seguir en el que el dinero puede ser más inteligente. Entonces, en realidad puede programar la moneda y puede controlar a quién va.
Fuerte: En otras palabras, la confianza que solemos depositar en bancos o gobiernos se transferiría a un algoritmo y un libro mayor compartido.
Farooq: Entonces, casi confías en la naturaleza descentralizada del algoritmo y dices, creo que puedo confiar en que me llegue tu token, porque hay, ya sabes, X … X mil o X cien mil copias de un libro mayor que te muestra como el propietario de ese token. Y luego, cuando me lo das, todas esas copias se actualizan. Y ahora esto me muestra como el propietario de ese token.
Fuerte: Y esto no solo podría hacer que los pagos sean más rápidos y fluidos. También podría ayudar a las personas que han sido en gran medida excluidas del sistema bancario.
Farooq: No importa lo que hagamos, realmente no podemos solucionar este problema de conocer a su cliente. Y creo, ya sabes, nuestra opinión es que la tecnología casi está allí, pero la regulación y la infraestructura a su alrededor aún no están allí. Pero lo que sí queremos hacer es crear estos sistemas descentralizados donde estas personas puedan, con el tiempo, ser incluidas.
Fuerte: Pero resolver la tecnología... es solo una cara de la moneda. También existe la necesidad de una mejor regulación.
Farooq: Pero creo que, lamentablemente, es un poco más de lo que podría hacer un banco. Creo que algunas de estas cosas se elevan al nivel de, ya sabes, ¿cómo un gobierno, o cómo un estado, realmente habilita la identidad a nivel global? Y creo que es por eso que cuando miras a China o los países nórdicos o algunos de esos países, quiero decir, tienes identificaciones nacionales y tienes un método muy estandarizado para saber quién es alguien.
Fuerte: Y el cambio que permite en la banca puede ser transformador...
Farooq: Entonces, si observa un país como India, India ha logrado un progreso dramático en la cantidad de personas que han pasado de no tener acceso a servicios bancarios a tener servicios bancarios en términos de tener una billetera en su teléfono móvil. Entonces, creo que estas tecnologías impulsarán la capacidad de las personas para ingresar a este ecosistema. Lo que esperaría como alguien que creció en el mundo en desarrollo antes de migrar aquí es que hiciera esas conexiones para que todos en esos países tengan acceso a los mercados, a mercados más grandes. Quiero decir, ya sea que esté sentado en África subsahariana o en una aldea en India, Pakistán o Bangladesh, donde sea, puede vender algo a través de Amazon y recibir un pago por ello. Quiero decir, ya sabes, ese tipo de cosas. Creo que existe un potencial tremendo, potencial humano, que podría desbloquearse si pudiéramos recibir pagos de manera digital en algunas de esas partes del mundo.
Fuerte: Y esta visión... se extiende no solo a conectar a cualquier persona, en cualquier lugar a un banco... sino también a cualquier cosa con conexión a Internet.
Farooq: Hemos estado haciendo un trabajo inicial de I+D en el espacio IOT, que es, si, ya sabes, quiero decir, si un día tu refrigerador tuviera que pedir leche solo. Por ejemplo, ¿tiene que pasar por tu banco o podría simplemente enviar el dinero a alguien que te entregue la leche?
McLaughlin: Cada dispositivo que utiliza tiene potencial para ser un dispositivo de comercio, y nuestra red lo reúne.
Fuerte: Ed McLaughlin es presidente de operaciones y tecnología de Mastercard. Está hablando en nuestra conferencia A-I, EmTech Digital.
McLaughlin: Entonces, lo que da como resultado toda esa conectividad es... reunir a casi todas las instituciones financieras del mundo, decenas de millones de comerciantes, gobiernos, empresas de tecnología y todo eso, lo que da como resultado miles de millones de transacciones al año que vemos. . Mastercard en todos esos dispositivos y tarjetas está sirviendo alrededor de dos mil quinientos millones de cuentas. Así que obtenemos los datos y las transacciones de una población del tamaño de Facebook, si lo piensas... Y en lo que respecta al alcance, probablemente hemos estado viendo del 20 al 25 % de todas las transacciones de Internet fuera de China, desde allí. era un internet.
Fuerte: Pero esta conectividad crea su propio conjunto de nuevos problemas. Tal vez has tenido la experiencia de salir de la ciudad y de repente tu tarjeta deja de funcionar porque el cambio de ubicación disparó una alerta de fraude.
McLaughlin: Una de las claves para aplicar la IA es cómo enmarca la pregunta, y nuestros equipos desde el principio dijeron que no era para detener las transacciones. Era para asegurarse de que se realizaran tantas buenas transacciones como fuera posible.
Fuerte: Otra clave es tener una gran cantidad de datos.
McLaughlin: Es una cuadrícula en memoria masiva en nuestra red que contiene más de 2 mil millones de perfiles de tarjetas con alrededor de 200 vectores analíticos. Y tomamos decisiones en cada transacción que fluye. Tenemos menos de 50 milisegundos para tomar esa decisión. Entonces, para hacer eso, tenemos 13 tecnologías de IA diferentes que hemos modelado y experimentado a lo largo de los años que las aplicamos.
Fuerte: Los bancos también están recurriendo a la IA para buscar lavado de dinero. En el mundo físico, el crimen organizado a menudo se esconde detrás de los escaparates de las empresas reales. ¿Y en el mundo digital? Esconderse es aún más fácil.
El dinero ilegal puede cambiar rápidamente de manos docenas de veces y cruzar fronteras hasta que no haya un rastro claro de su origen. Es un problema masivo. Y la mayor parte pasa desapercibida. Es posible que solo se atrape el 1% de las ganancias obtenidas por los delincuentes. Y la agitación de la economía global durante el último año solo ha empeorado las cosas.
McLaughlin: Nuestro adversario... también están usando IA. Y si miras en línea, son solo bots luchando contra bots. Por lo tanto, debe seleccionar cosas que no estaba buscando antes, como ataques bajos y lentos en los que se mantienen dentro de lo que parecen ser tolerancias aceptables, pero están constantemente sondeando o atacando sus sistemas. Difícil de recoger. Cuando covid golpeó, ya sabes, el mundo se movió en línea. Los patrones de gasto cambiaron dramáticamente. Y lo que pudimos hacer, porque las IA son lo suficientemente ricas y analizan tantas variables diferentes... Pudimos realmente decir que sigues siendo tú y que simplemente te estás comportando de manera un poco diferente.
Fuerte: Y los tipos de ataques también cambian…
McLaughlin: Así que vimos un factor de ataque, que fue bastante sorprendente porque pensaron, está bien, las personas no bloquearán las transacciones de equipo de protección personal. Es una clase de comerciante específica que tenemos. Y vimos que los estafadores se amontonaban tratando de realizar transacciones porque pensaban que nadie los bloquearía. La buena noticia es que observamos suficientes otros elementos para que podamos detectarlos de inmediato y bloquear esas transacciones.
Fuerte: Están construyendo herramientas de aprendizaje automático para identificar patrones de actividad normal. Y para marcar los valores atípicos cuando se detectan. Luego, los humanos pueden verificar esas alertas y aprobarlas o rechazarlas.
McLaughlin: Constantemente también tenemos IA en funcionamiento, no solo bloqueando el fraude o mirándolo, sino que lo llamo detección de rarezas, donde estamos constantemente prediciendo lo que esperaríamos ver. De hecho, es una excelente manera de ingresar a la IA porque tiene KPI que ya está rastreando. Intenta empezar a predecirlos. Cuando ves algo que es una desviación inmediata de eso, lo primero que hacemos es decir, ¿qué está pasando aquí? Entonces, podemos ver algo que el modelo no ha captado; simplemente lanzamos una regla para bloquearlo. Y podemos hacerlo al instante.
Fuerte: La industria de los pagos solía moverse lentamente... pero se está adaptando a un mundo en el que cualquier dispositivo podría algún día estar conectado a una red de pagos... incluidos los automóviles autónomos.
McLaughlin: Entonces, ya sea que esté usando su navegador para ordenar en línea, si es su iPhone, estamos usando Apple Pay para tocar, o Mercedes acaba de anunciar que, eh, van a conectar sus autos a las bombas de gasolina. Entonces, simplemente puede conducir y autorizar su transacción, directamente desde su automóvil. Y, de hecho, a medida que las cosas se alejan de la tarjeta y los dispositivos, vemos que ingresan aún más datos a través de la red.
Fuerte: Volveremos... justo después de esto.
[A MEDIO ROLLO]
Fuerte: Con más y más de nuestras vidas financieras siendo documentadas, rastreadas y mediadas en línea, esos datos se convierten en forraje para la IA, que se está incorporando a una gran cantidad de otras funciones con pagos.
Woodward: La gente tiene una relación realmente compleja con su dinero. Puede ser estresante. A menudo es aburrido la mayor parte del tiempo.
Fuerte: Josh Woodward lidera el equipo de Google Pay para EE. UU. Él lo ve como una oportunidad para cambiar no solo los pagos... sino toda la experiencia de cómo las personas piensan y se relacionan con su dinero.
Woodward: Entonces, lo que estamos tratando de hacer como equipo es pensar en cómo podemos simplificar esa relación con el dinero donde las personas se sienten en control y se sienten seguras cuando usan nuestra aplicación y ven cómo entran y salen sus gastos.
Fuerte: Google Pay comenzó como una solución de pago entre pares, donde el objetivo principal era digitalizar las tarjetas de plástico en su billetera. Pero a lo largo de los años, se ha convertido en una herramienta destinada a ayudarlo a administrar sus finanzas y relaciones con las empresas de manera más integral.
Fuerte: Y ha tomado algunas señales de las redes sociales. En lugar de números de tarjetas o cuentas, las transacciones se organizan en torno a imágenes de personas y negocios a los que pagó recientemente.
Woodward: Nos dimos cuenta de que las transacciones, de alguna manera el dinero, los dígitos, los dólares y los centavos, son secundarios. Se trata mucho más de la persona o la memoria en torno a esa transacción. Así que hemos tratado de sacar eso a la luz. Del mismo modo, hemos tomado ese mismo diseño basado en relaciones y lo hemos aplicado a las empresas. Y esto es algo muy diferente. Entonces, cuando miras hoy nuestra pantalla de inicio, lo que ves es en realidad el ícono del negocio. Y cuando toca eso, lo llevan a esa página de negocios donde realmente puede hacerlo. Ver realmente, como su relación con el negocio. Si tiene una tarjeta de fidelización, puede ver que allí, puede ver cómo van progresando sus puntos. Entonces, la próxima vez que vaya a comprar, puede obtener un 20% de descuento, por ejemplo. Y por eso hemos tratado de crear esto... realmente casi como una relación encadenada de toda su actividad con ese negocio dentro de la aplicación Google Pay. Un poco como Gmail, mensajes de correo electrónico encadenados.
Fuerte: También permite a los usuarios ordenar las transacciones de una manera que refleja una búsqueda en la web.
Woodward: Entonces puedes hacer cosas como buscar comida. Y obtendrá todas las transacciones en los lugares donde compró comida, y Google Pay puede entender que este restaurante, por ejemplo, es un restaurante. No tienes que entrar y categorizar eso manualmente. O puede ser más específico y hacer cosas como una búsqueda de restaurantes mexicanos. Y solo tomará ese subconjunto de restaurantes mexicanos. No hay ninguna parte de esa transacción que tenga la frase restaurante mexicano en eso. Google Pay puede hacer esa conexión por ti.
Fuerte: Y utilizando la visión por computadora... puede clasificar las fotos de los recibos.
Woodward: Lo que hemos podido hacer en Google Pay, nuevamente con el permiso de alguien, esta función está desactivada de forma predeterminada, es que puede decir, quiero que todas las fotos que tomé de los recibos se puedan buscar en Google Pay. Y lo que eso le permite hacer es buscar muy específicamente los artículos individuales que están impresos en el recibo. Entonces, por ejemplo, hace un par de meses, antes de Navidad, le compré una camisa, era un regalo de Navidad, a Lulu. Puedo entrar en Google Pay ahora y buscar camiseta. Y aparece ese recibo de Lulu.
Fuerte: Está diseñado para dar a los usuarios una mayor sensación de control sobre sus gastos.
Woodward: Crea un lugar donde obtienes esa imagen completa. Y eso es lo que hemos visto. Una y otra vez, en la investigación y al hablar con la gente, las diferentes aplicaciones han proporcionado diferentes partes de esa imagen, pero poder unirlo todo es realmente a lo que aspiramos.
[transición musical]
Fuerte: Es una forma más en que nuestras vidas pueden volverse un poco más fáciles y eficientes con la ayuda de la tecnología... Pero también donde la recopilación... el filtrado... y el procesamiento... de grandes cantidades de datos personales plantea grandes preguntas... incluso antes de que lleguemos a cosas como pagar con nuestras caras o gestos... o cómo todos esos datos... podrían mezclarse con el resto de nuestros rastros de datos masivos.
Y a más largo plazo, ¿qué significaría para empresas como Facebook establecer sus propias monedas y hacerse cargo del sistema de pagos global?
Vale la pena preguntarse si nosotros, como consumidores, realmente tenemos más control sobre nuestras finanzas... o si las empresas tienen más control sobre nosotros.
[ENTRADA DE MÚSICA]
Siguiente episodio …
Bennett: No podríamos haber imaginado algo como Siri o Alexa. Ya sabes, pensamos que solo estábamos haciendo mensajes de voz telefónicos genéricos... y así, en 2011, cuando de repente apareció Siri, fue como, ¿soy QUIÉN? [riendo] ¿QUÉ?...
Fuerte: Analizamos lo que se necesita para hacer una voz... y cómo eso está cambiando rápidamente.
[CRÉDITOS]
Fuerte: Este episodio fue producido por Anthony Green, con la ayuda de Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven y Emma Cillekens. Estamos editados por Michael Reilly. Un agradecimiento especial a nuestro equipo de eventos por grabar parte de este episodio en nuestra conferencia de IA: Emtech Digital.