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Pagos en tiempo real en Asia: una oportunidad para todo el ecosistema financiero
Pagos en tiempo real en Asia: una oportunidad para todo el ecosistema financiero todo lo posible/123RF
Proporcionado por Mastercard
Los pagos en tiempo real (RTP) permiten la transferencia de dinero entre dos instituciones financieras diferentes con una garantía de disponibilidad inmediata de fondos para el destinatario final las 24 horas, los 365 días del año.
Rama Sridhar es Vicepresidente Ejecutivo, Asociaciones Digitales y Emergentes y Nuevos Flujos de Pago en Mastercard.
Esta tecnología está impulsando el crecimiento de las transacciones sin efectivo en proporciones sin precedentes. Los RTP son fundamentales para atraer a millones de personas al ecosistema financiero digital, lo que permite el aumento del comercio digital de la región y crea nuevas transacciones eficientes para los usuarios.
Los nuevos actores disruptivos del comercio digital han llevado a las personas en línea a sus plataformas aprovechando los RTP y las ventajas que ofrecen en los sistemas de pagos digitales. Los participantes de la industria bancaria tradicional continúan desarrollando sus casos de uso para aprovechar la tecnología.
Si bien hay una serie de razones lógicas por las que la adopción de RTP en todas las industrias no está ocurriendo al mismo ritmo, es hora de que se acelere el crecimiento de los casos de uso de RTP en pagos.
La mayoría de los pagos RTP son actualmente de igual a igual (P2P) o pagos de igual a pequeña y mediana empresa (P2SME). Esto está impulsando la conversión de efectivo en la pirámide inferior de pagos de los consumidores. Por ejemplo, el 85 % de las transacciones en la plataforma de pagos en tiempo real de Tailandia, PromptPay, cuestan menos de THB 5000 (aproximadamente $200) cada una, mientras que el 80 % de las transacciones de United Payment Interface (UPI) de India cuestan menos de INR 1300 (aproximadamente $20) cada una. . Sin embargo, la tecnología RTP se puede aplicar en todas las categorías de pago: pagos de proveedores B2B; Pagos B2C como acuerdos legales, reclamos de seguros, salarios; Pagos C2B, como facturas de hospitales, pagos de servicios públicos y compras en puntos de venta; y remesas nacionales P2P y transfronterizas.
Para que los casos de uso de los RTP se expandan y alcancen su máximo potencial en Asia, todo el ecosistema, tanto de los actores de servicios financieros establecidos como de los recién llegados digitales, debe participar en los esfuerzos para desarrollar la infraestructura de RTP, mejorar el control del fraude y fomentar la adopción por parte del consumidor.
Específicamente, el Los siguientes problemas deben abordarse para aprovechar el potencial de los RTP :
- Los reguladores y los formuladores de políticas en toda Asia deben promover la estandarización de los RTP, y los esfuerzos de políticas coordinados deben alentar el uso de los RTP en una amplia variedad de transacciones.
- Los casos de uso críticos y los modelos de ingresos deben identificarse para todos los actores de la industria, pero en particular los adoptados por los bancos tradicionales, para alentar una adopción más amplia de RTP por parte de todos.
- Es necesario desarrollar una infraestructura estandarizada y rentable, idealmente de forma compartida o distribuida.
- Los reguladores deben exigir el uso de herramientas de análisis basadas en inteligencia que identifiquen posibles riesgos de fraude, lavado de dinero y seguridad y protección, y los participantes de la industria deben usar análisis, informados por grandes volúmenes de datos globales sobre el contexto de la transacción y la demografía y el comportamiento del pagador, para resolver por riesgos de seguridad.
El caso de la adopción de RTP
Los pagos en tiempo real han existido de alguna forma durante casi 50 años, pero solo ahora comenzamos a ver un impulso en su uso. La convergencia de los teléfonos inteligentes, la digitalización del comercio respaldada por grandes inversiones fintech y la expansión de la inclusión digital y financiera en la región han creado el escenario perfecto para que esta tecnología prolifere.
Además, vale la pena destacar dos conductores discretos:
Uso de apoderados. El uso de identificadores fáciles de recordar (por ejemplo, número de teléfono móvil, correo electrónico, identificador social) como proxies de cuentas bancarias subyacentes para iniciar transacciones ha sido un impulsor importante para la adopción de RTP en los casos de uso predominantes.
Por ejemplo, India, a menudo citada como el símbolo de la adopción de RTP, lanzó su servicio de pago inmediato (IMPS) de infraestructura de RTP en 2010, pero alcanzó un nuevo nivel con el lanzamiento en 2016 de su capa de participación dirigida por proxy, UPI. Antes de UPI, IMPS tardó seis años en llegar a 30 millones de transacciones al mes; en los dos años y medio posteriores al lanzamiento de UPI, IMPS y UPI juntos registraron 990 millones de transacciones, el 80 por ciento de las cuales provino de los 70 millones de usuarios solo en UPI.
Amplia defensa del gobierno. Muchos gobiernos asiáticos (India, Singapur, Japón, Malasia, Tailandia, Filipinas, China y muchos más) están promoviendo un mayor uso de los pagos digitales como herramientas para aumentar la inclusión financiera, hacer crecer sus ecosistemas digitales y reducir la corrupción en sus países. En esto se incluye el apoyo para el uso de pagos en tiempo real en la medida en que ayuden a lograr estos objetivos.
El resultado es que los pagos en tiempo real están floreciendo. Por ejemplo, PromptPay de Tailandia es una de las historias de éxito más recientes. El Banco de Tailandia ha respaldado una agenda de economía sin efectivo a través de la promoción de PromptPay, lanzada en 2017, que el gobierno ha utilizado para impulsar nuevas eficiencias, incluido el desembolso de pagos del sistema de lotería. En menos de dos años, PromptPay ha crecido a más de 46,5 millones de usuarios (65 por ciento de los tailandeses) que realizan 4,5 transacciones por día. En total, PromptPay ha movido 4 billones de THB en 800 millones de transacciones.
Estos casos de uso están alentando puntos de prueba de concepto para otros actores de la industria y arrojan luz sobre las posibilidades que se avecinan.
Disrupción de la industria bancaria
A medida que los consumidores con conocimientos digitales de Asia se familiarizan más con los pagos en tiempo real, aumenta la presión para que los bancos ofrezcan el servicio.
Si bien muchos bancos pueden ver los RTP como una amenaza que puede interrumpir los flujos de ingresos de sus servicios de transacciones existentes, tienen mucho que ganar si permiten el uso de la tecnología. Los RTP reducen el uso de efectivo y cheques, dos de los tipos de pago más costosos para el banco.
Los bancos tampoco deben sentirse agobiados por tener que realizar las inversiones necesarias para adoptar los RTP por su cuenta. Es posible que nuevos jugadores hayan llegado al espacio de pagos con la bravuconería desintermediadora de las empresas tecnológicas, pero deberán asociarse con los bancos para obtener una mayor aceptación generalizada de los RTP. Los bancos, a su vez, pueden aprovechar nuevas asociaciones y oportunidades de cooperación, y muchos de los principales bancos ya están tomando este camino.
Finalmente, los bancos pueden aprovechar las oportunidades que están creando los RTP para ampliar la red de inclusión financiera. Google Tez, en India y PromptPay son excelentes ejemplos para emular.
Barreras para el progreso
Si bien han prosperado muchas soluciones exitosas de RTP, sigue existiendo una falta crítica de una infraestructura integral uniforme , y aliviar esto requerirá que los países establezcan su propia infraestructura nacional a un costo significativo, que puede oscilar entre $ 50 millones y $ 1 mil millones.
Prácticas aisladas de la mayoría de los jugadores de pagos digitales tampoco han alentado una regulación gubernamental integral en toda la industria en el espacio o el apetito por fomentar la estandarización; esto ha llevado a un progreso más lento en la promoción de la interoperabilidad.
La velocidad y facilidad de los sistemas basados en RTP se suma a desafíos de seguridad ya que la velocidad de las transacciones puede conducir al fraude y al lavado de dinero más rápidamente que los sistemas lentos de liquidación de pagos que se combinan con herramientas y prácticas de ciberdelincuencia más sólidas. La introducción de soluciones de detección de fraude y antilavado de dinero (AML) debe ser simultánea para fomentar la confianza y la adopción en todo el ecosistema.
Para resolver estos problemas y permitir que las transacciones en tiempo real se materialicen por completo en Asia de manera sistemática, escalable y sólida, todo el ecosistema debe unirse para dar forma a esta oportunidad de manera colaborativa, sabiendo que los beneficios potenciales de estos esfuerzos son excelentes.
Mastercard se compromete a respaldar el crecimiento de RTP a nivel mundial
A través de nuestra adquisición de Vocalink, Mastercard se ha embarcado en un viaje de varios años para proporcionar de manera sostenible tecnologías RTP interoperables a nivel mundial. Ofrecemos un conjunto integral de soluciones RTP en tres capas de productos:
- Infraestructura : Mastercard ofrece el conmutador RTP principal (llamado IPS) compatible con una plataforma de proxy de identificadores múltiples (MPP), y ambos se basan en el estándar de mensajería ISO 20022 rico en datos. El cambio incluye el mensaje principal de transferencia de crédito respaldado por aproximadamente otros 20 mensajes de pago y no pago, incluida la solicitud de pago. Mastercard opera su infraestructura RTP a través de centros de pagos regionales distribuidos en múltiples regiones y conectados entre sí para permitir la interoperabilidad global.
- Aplicaciones de pago API : Nuestras API permiten que las aplicaciones bancarias se conviertan en aplicaciones de pago sin depender del uso de aplicaciones de pago de terceros.
- Servicios de valor agregado de datos y análisis : Ofrecemos soluciones AML y herramientas de calificación de cuentas y transacciones que ayudan a reducir el fraude mediante el seguimiento de fondos antisociales y cuentas falsas sospechosas.
Mastercard-Vocalink ya impulsa la infraestructura central en tiempo real en nombre de Faster Payments Scheme Limited en el Reino Unido, el servicio FAST de Singapur para permitir transferencias bancarias inmediatas y el esquema PromptPay de Tailandia, entre otros. Más recientemente, anunciamos que nuestro servicio de esquema e infraestructura de RTP para el sistema de pagos en tiempo real del banco central de Filipinas, InstaPay, ayudará al gobierno a hacer realidad su visión de digitalizar el 20 % de todos los pagos para 2020.
Estos éxitos demuestran nuestras capacidades y cómo nos asociamos para acelerar el movimiento sin efectivo e impulsar la inclusión financiera y la digitalización de pagos en todo el mundo.