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La lenta muerte del efectivo
El fin del dinero se lee como un paseo nocturno por los rincones más sórdidos de la economía global. Está el ministro bautista de un pequeño pueblo que llama al comercio electrónico la Marca de la Bestia, las imprentas norcoreanas que producen supernotes falsificados de $ 100 y el extraño cajero automático alemán que escupe monedas de oro. Se acerca el fin de los tiempos.
Papel moneda: El escritor David Wolman en una firma de libros cerca de la Universidad de Harvard.
Para el autor David Wolman, es el papel moneda el que debe replantearse y posiblemente desmantelar. En su libro, reúne algunos argumentos convincentes de que el dinero en efectivo es mucho más caro para la sociedad de lo que nadie se da cuenta. No es solo el costo monumental de imprimir dinero, sino también los tramposos que usan efectivo para evitar $ 130 mil millones en impuestos, solo en Italia.
La alternativa es el dinero electrónico. Para argumentar, Wolman presenta personajes, como el agresivo empresario indio de dinero móvil que se llama a sí mismo el asesino del efectivo, que a veces parecen tan propensos a ser acusados de traición como de reinventar el comercio. Sin embargo, las dudas sobre el papel moneda también son compartidas por la corriente principal, incluida la Fundación Gates y el ejército de EE. UU., Para quienes las desventajas del efectivo (paga por las bombas de los insurgentes, por ejemplo, y mantiene a los pobres oprimidos) son cada vez más una parte de un replanteamiento estratégico de cómo debería funcionar el dinero, o lo que Wolman llama un levantamiento silencioso contra el efectivo.
Wolman se detiene justo antes de defender el papel moneda. Las facturas en papel representan tanta actividad económica que es difícil argumentar que el mundo está listo para vivir sin ellas. Y debido a que cualquier sustituto debería ser electrónico, también plantea preguntas sobre lo que sucedería si alguna vez se apagaran las luces. Son precisamente preguntas tan profundas, incluso apocalípticas, las que El fin del dinero consigue provocar. Revisión de tecnología El editor de negocios Antonio Regalado habló con Wolman durante su gira editorial.
TR: ¿Cuál es el panorama general? ¿Cuánto efectivo hay ahí fuera?
Wolman: Cuando se trata de dólares estadounidenses en circulación, la estimación finalmente rompió la marca de $ 1 billón hace un año. Pero, por supuesto, en circulación es un término artístico. La mayor parte está guardada en maletines, bóvedas y cajas de seguridad. Gran parte está acumulando polvo y perdiendo valor.
En su libro, escribe, es muy posible que estemos al borde de una revolución monetaria. ¿Qué querías decir?
Una forma de pensar en el fin del efectivo es la idea de morir por mil recortes. Mucha gente tiene la falsa impresión de que habrá esta ceremonia formal para el fin del efectivo. Pero puede ser más como la muerte de los teléfonos públicos, ¿verdad? Gradualmente se vuelven obsoletos. Por dinero en efectivo, lo que está sucediendo es que están siendo atacados desde muchos lados. Un área es la innovación en monedas alternativas o monedas virtuales, y otra es la nueva tecnología de pago, especialmente en los teléfonos móviles. Y tal vez haya una tercera categoría emergente, a la que se le agrega atención al verdadero costo del efectivo. Aunque estamos programados para amar las cosas, cuando miras la historia de fondo de ese billete de $ 20 en tu billetera, de hecho no es tan simple, no es tan barato y no es tan seguro. Cuando se combinan todas esas fuerzas, es seguro decir que nuestra forma de pensar sobre el dinero será increíblemente diferente dentro de cinco, diez o quince años.
Pasó algún tiempo en la India y escribió que el dinero en efectivo está aplastando a las personas en esa sociedad. ¿Qué nos dice la India sobre los problemas del efectivo?
Ignacio Mas llama al efectivo enemigo de los pobres. Usted y yo tenemos el lujo de alternar entre dinero electrónico y efectivo como mejor nos parezca. El dinero electrónico es más rápido, más barato y más seguro, por lo general. Pero los pobres no tienen dinero en efectivo, y eso es abrumador, porque están tratando de salir de la pobreza. El efectivo no ayuda cuando se trata de escalar. El efectivo es un líquido turbo ... es muy resbaladizo. Puede ser robado. Y eso es un problema cuando se trata de los esfuerzos de las personas por ahorrar, para generar seguridad contra los shocks financieros, que cuando uno se tambalea al borde de la pobreza puede ser cualquier cosa, desde un ciclomotor averiado hasta un esguince de tobillo. Y debe ahorrar para esas inversiones de gran valor —equipo agrícola, educación— que hacen que salir de la pobreza sea posible y permanente.
Fui a una de sus lecturas de libros en Harvard, y había una señora que parecía un poco enojada. ¿Está siendo catalogado como enemigo del dinero en efectivo?
En el libro planteo un argumento: estamos en el crepúsculo del efectivo, y tal vez deberíamos darle la bienvenida a eso. Tal vez sea hora de darle las buenas noches. No puede ser simplista. Las tarjetas de crédito catalizan muchos problemas financieros para las personas. Las personas son más cuidadosas con sus presupuestos cuando usan efectivo. Eso no es algo que pueda descartar.
Pero, ¿la gente viene detrás de mí y me ve como el enemigo? Absolutamente. En las entrevistas de radio que estoy haciendo, la mayoría de las personas que llaman no llaman y dicen: Vaya, esto es esclarecedor, nunca consideré la idea de que el efectivo es más punitivo para las personas que tienen tan poco, aunque eso es cierto. En cambio, lo que llaman para decir es: Tendrás que sacarlo de mis frías manos muertas.
Hay algunas categorías de personas que no están tan contentas conmigo. . Un grupo le teme a las cosas electrónicas y, en general, a los piratas informáticos. Y esto es muy extraño para mí, porque gran parte de nuestras vidas financieras ya existen en el ámbito electrónico. Sin embargo, cuando le recuerdas eso a la gente, sugiriendo que pasemos de un 98% a un 100% de electrónica, se asustan. Empiezan a preocuparse por los delitos financieros en el ciberespacio. Bueno, deshacerse del efectivo eliminará a los ladrones de bancos. Hubo 9.000 robos a bancos en 2010. Eso es mucho. Si no tuviera papel moneda, esos costos desaparecerían. En cambio, la gente dice sí, sí, sí, pero la gente seguirá robando a los bancos electrónicamente.
Y luego hay un grupo que son realistas, o tal vez derrotistas, que dicen: Mira, ni siquiera podemos deshacernos del centavo, ¿y crees que puedes deshacerte del efectivo? De hecho, creo que podríamos deshacernos del centavo y el centavo. Y con un poco más de escrutinio sobre cómo se están utilizando los billetes de $ 100, creo que podríamos deshacernos del billete de $ 100 antes de lo que sospechamos. Eso me lleva a otra categoría de personas que no están escribiendo, pero que por defecto supongo que no están contentas conmigo: mafiosos, traficantes de drogas y evasores de impuestos.
Correcto, parece argumentar que los billetes de $ 100 se usan prácticamente solo para delitos. ¿Por qué los imprimimos? ¿Quién se beneficia?
Nos beneficiamos. El contribuyente se beneficia. La Reserva Federal se beneficia de la emisión de dinero, y ese dinero se transfiere al Tesoro para lo que sea en lo que el gobierno quiera gastarlo. Pero otras personas que se benefician de los billetes de 100 dólares son las que quieren ocultar ingresos u ocultar recursos, o facilitar transacciones ilícitas. Puede completar los espacios en blanco sobre qué categoría de delincuentes desea ilustrar; son todos.
Una cosa en el libro que resultó realmente interesante es cómo el Pentágono está hablando de un campo de batalla sin efectivo y cómo el efectivo es tan problemático para las fuerzas estadounidenses en el exterior. Llevaban miles de millones en efectivo durante la guerra de Irak para pagar sacos de arena, informantes, etc. Pero luego están viendo esos proyectos de ley que esencialmente regresan para mordernos, de los insurgentes u otras fuerzas oscuras que quieren comprar materiales para artefactos explosivos y usarlos en los estadounidenses. Ese fue el tipo de cosas con las que nunca imaginé que me encontraría al comienzo de este proyecto. Hay tantos callejones secundarios en la historia del papel del efectivo en nuestro mundo.
¿Dónde guarda su propio dinero?
Guardo $ 80 en billetes de baja denominación en mi equipo de preparación para terremotos. Entonces, cualesquiera que sean los incentivos para deshacerse del efectivo, está claro que todavía no lo hemos logrado. ¿Dónde más guardo mi modesta riqueza? En una cuenta corriente y de ahorros, para construir un pequeño fondo de seguridad. Financieramente, estamos atrasados con nuestros ahorros para la jubilación, pero estamos haciendo más que nada, y nos preguntamos qué tendrá valor, no dentro de 10 años, sino dentro de 30 años. Lo que me encanta de la cuestión del efectivo es que te lleva por ese camino de pensamiento, ¿qué le da valor al dinero? Es la fe en el gobierno.
La gente parece tener menos fe ahora, al menos en el dólar. El precio del oro se ha disparado. ¿Crees que el oro es más o menos importante en una sociedad sin efectivo?
No puedo creer que los fanáticos del oro se salgan con la suya diciendo que el oro es dinero real y lo digan con seriedad, como si el oro se hubiera transmitido desde lo alto. Eso es gracioso para mi. Digo que el dinero es una idea. El dinero es lo que decimos que será. Dicho esto, aunque todo el mundo piensa que volver al patrón oro no es realista y es una muy mala idea, los bancos centrales atesoran oro y siguen comprando más. Y no los ve haciendo eso con carbón o tierra con algún otro producto. Así que eso es un poco paradójico.
Hemos escuchado promesas sobre el dinero de los teléfonos móviles, pero parece que está llegando con bastante lentitud a los Estados Unidos.
De hecho, creo que llegará rápido. Variará según el país y la región, pero donde la propuesta de valor es evidente, la gente se está sumando. Lo ve con M-Pesa en Kenia y el programa Eko en India que presenté en el libro. Así que aquí hay un chico joven, un reparador de productos electrónicos en un barrio pobre, y el agente sale y explica cómo puede enviar dinero a familiares en el campo por teléfono celular en lugar de tomar un autobús. Es una facilidad de uso asombrosa en comparación con la forma en que tenía que enviar ese dinero antes. Y entonces él interviene. Para usted y para mí, Google Wallet no nos va a hacer o deshacer en este momento. Pero una vez que esas herramientas brinden una propuesta de valor que sea innegable, entonces tú y yo también participaremos. No sé exactamente cuál será, tal vez vinculando descuentos o ofertas del tipo Groupon.
¿Qué tecnología cree que es la que finalmente reemplaza al efectivo?
No sé cuál será el golpe de decapitación de la muerte por mil cortes. Todo el asunto de que no haya más electricidad es complicado. Es posible que necesite algo que funcione con energía solar, con células solares en un lado. Esa sería una forma de acabar con el juicio final.