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Dinero moderno comparado
Imagínate esto: estás en la mesa de un restaurante rodeado de amigos y conocidos, y se acerca el final de la noche. El mesero toma su chequera y encuentra tres tarjetas de crédito diferentes, acompañadas de instrucciones detalladas sobre a cuáles se debe cargar y cuánto. Le informa que el restaurante no acepta tarjetas. Como usted es la única persona que siempre tiene dinero en efectivo, paga de mala gana la factura completa. Dudas de que alguien te pague en el momento oportuno, si es que lo hace.
Este es el tipo de escenario para el que se crearon las aplicaciones de pago móvil, que le permiten enviar dinero digitalmente a la cuenta de un amigo. Las aplicaciones de Venmo, PayPal y Square se han difundido rápidamente de boca en boca para convertirse en un elemento básico en la vida de muchos estadounidenses. Venmo, una aplicación gratuita de pago entre pares adjunta a un flujo de redes sociales, ahora procesa $ 700 millones en transacciones por trimestre.
Pero, ¿son estas aplicaciones más útiles que el dinero en efectivo, los cheques y el pagaré a la antigua? La respuesta corta es sí.
Aunque algunas aplicaciones ofrecen una variedad de servicios, me concentré en las tareas centrales de enviar y recibir dinero. Descargué y probé las aplicaciones en noviembre y diciembre de 2014, vinculando cada una a una tarjeta de débito y, cuando fue necesario, mi cuenta bancaria y número de ruta. Probé cada aplicación intercambiando fondos con personas que ya conocía. Todo parecía seguro, ya sea requiriéndole desbloquear la aplicación con un PIN o dándole la opción de agregar esa capa de seguridad.
aplicación : efectivo cuadrado
Métodos de pago : Tarjetas de débito MasterCard y Visa con sede en EE. UU. Sin tarjetas de crédito.
Tarifas y límites : Gratis. La primera vez que supera el límite de gasto inicial de $250 por semana, las transferencias se vuelven más complicadas y requieren información personal como su fecha de nacimiento o los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social. Después de ingresar esa información, el límite de gasto semanal es de $2,500. También puede recibir hasta $ 1,000 por mes simplemente registrándose en la aplicación, pero si desea recibir más que eso, debe proporcionar más detalles personales.
Monedas aceptadas : Dólares estadounidenses
traje fuerte : Cobrar rápidamente con un mínimo de molestias
Descubrí que Square Cash es la aplicación más fácil para enviar dinero a la cuenta bancaria de alguien que lo necesita de inmediato. Tiene un diseño escaso y utilitario. Después de ingresar los detalles de mi tarjeta de débito, podía enviar o recibir dinero inmediatamente a cualquier persona cuyo teléfono tuviera instalada la aplicación. La pantalla parece una calculadora. Hay un campo grande que muestra $0 en la parte superior hasta que ingresas la cantidad que deseas enviar. Después de eso, tienes dos opciones. Puede presionar Solicitar, que busca en la lista de contactos de su teléfono a la persona a la que desea decirle que necesita esa cantidad. O puede presionar Enviar, que envía esa cantidad casi de inmediato a la cuenta bancaria del destinatario deseado. Puede agregar una nota y la aplicación le notifica cuando el dinero se deposita en su cuenta bancaria o en la cuenta de su amigo. A diferencia de otras aplicaciones probadas, Square Cash no requiere que agregue su número de cuenta bancaria para recibir dinero, algo que puede ser una molestia cuando está en movimiento. Puede encontrar otros usuarios en el área a través de Bluetooth, lo que facilita el pago de personas que aún no están en su lista de contactos.
También está Snapcash, una versión conectada a la popular aplicación Snapchat para compartir fotos. La interfaz es diferente y me resultó más difícil de usar.
Muchas de las funciones de seguridad de Square Cash están detrás de escena, lo que permite una experiencia de pago fácil. Una característica opcional requiere que los usuarios ingresen el número CVV de su tarjeta cada vez que envían dinero, lo que puede evitar el uso no autorizado por parte de un ladrón que se apodere del teléfono de un usuario. La información se cifra y almacena en los servidores de Square mediante tokenización, lo que aumenta la seguridad del sistema.
¿Lo usaría de nuevo?
Si. Sin embargo, probablemente no volvería a usar la versión de Snapcash.
aplicación : Venmo
Métodos de pago : Principales tarjetas de débito y crédito
Tarifas y límites : Gratis para enviar dinero desde su saldo de Venmo, compuesto por el dinero que la gente le envía a través de la aplicación. Hay una tarifa del 3 por ciento para el pago con tarjeta de crédito o tarjeta de débito menos conocida. Recibir dinero siempre es gratis. El límite de envío es de $ 2,999.99 por semana, pero se requiere información de identificación como su código postal o los detalles de la cuenta de Facebook después de $ 300.
Monedas aceptadas : Dólares estadounidenses
traje fuerte : Divertida
Desde su lanzamiento hace más de dos años, Venmo se ha vuelto popular entre los jóvenes como una red social que le dice al mundo cuándo las personas se pagan entre sí y por qué. Una amiga divulgó con precisión que me envió un dólar por usar tecnología, pero el feed público muestra memorandos que van desde lo manso (la cuota de inscripción del club de fans de Kanye West) hasta lo que no se puede imprimir. Por defecto, Venmo hace que estas actualizaciones sean completamente públicas, pero uno puede ajustar la configuración para que las transacciones sean privadas o visibles solo para amigos. Al igual que Square, Venmo tiene una función que te permite descubrir a otras personas que usan la aplicación cerca.
Al principio, la idea de decirle a otras personas en qué estaba gastando el dinero me resultaba incómoda. Parecía grosero. Sin embargo, dejé este juicio en suspenso por un tiempo para ver cómo funcionaba la aplicación. Me pareció un poco más lento de configurar que Square Cash, pero relativamente fácil de usar después de esa limpieza inicial.
Puede enviar y recibir pagos tan rápido con Venmo como con Square. Sin embargo, el dinero está disponible de inmediato solo como saldo en su aplicación: puede usarlo para pagar a otros usuarios de Venmo, pero no para mucho más.
Con Square, por el contrario, ese dinero aparece en su cuenta bancaria. Para ingresar dinero en mi cuenta bancaria con Venmo, tuve que buscar e ingresar la cuenta y la información de ruta, y luego esperar un día para que Venmo depositara dos pequeñas sumas en mi tarjeta de débito.
Al principio no me di cuenta de que podías dejar un saldo en Venmo para pagar a otras personas sin vincular tu cuenta bancaria. Encontré ese proceso inconveniente porque estaba decidido a ingresar dinero en mi cuenta. Es posible que las personas que usan Venmo a menudo no vean esto como un problema. Los clientes de Chase, Wells Fargo, Bank of America y Citibank pueden vincular sus cuentas de forma más sencilla.
Venmo ofrece a los usuarios la opción de solicitar autenticación, como un PIN, para abrir la aplicación en su teléfono. Aparte de eso, la principal característica de seguridad que encontré al probar la aplicación fue el proceso para verificar mi cuenta bancaria. Detrás de escena, Venmo encripta y almacena la información de los usuarios en servidores seguros, que están protegidos por un firewall y no están conectados directamente a Internet.
¿Lo usaría de nuevo?
Probablemente. Puede comentar fácilmente las transacciones para agradecer a una persona por el dinero enviado o compartir una broma interna sobre el evento en el que se realizó la transferencia. Con Square, me encontré enviando mensajes de texto a personas por separado para agradecerles por enviarme dinero. Sin embargo, honestamente, es menos probable que siga usando Venmo. Si bien la aplicación funciona muy bien para enviar unos cuantos dólares rápidamente, el tiempo que uno podría perder digiriendo las actualizaciones de estado podría consumir fácilmente el tiempo ahorrado al no ir al cajero automático.
Y el resto
Google Wallet y PayPal también tienen aplicaciones móviles, pero no las encontré tan útiles. Aunque PayPal tiene una fuerte seguridad y era la única aplicación que podía mover dinero entre 26 monedas diferentes (por una tarifa de 0,5 por ciento a 2 por ciento con una cuenta bancaria de EE. UU. o saldo de PayPal), otras eran mejores en las transferencias nacionales. A diferencia de Venmo o Square, PayPal no ofrece ninguna forma de usar una tarjeta de débito para enviar dinero a las personas sin incurrir en una tarifa.
Los saldos en Google Wallet se pueden usar en algunas tiendas, una ventaja, pero en general encontré la aplicación menos útil. Para reclamar incluso una pequeña transferencia, debe ingresar una amplia información personal de verificación.