211service.com
Cómo los teléfonos móviles impulsan las economías en desarrollo
Como una de las tecnologías de más rápida difusión en la historia, el teléfono móvil ha sido transformador para miles de millones de personas en el mundo en desarrollo que nunca tuvieron un teléfono fijo o una conexión a Internet. Uno de los beneficios más inesperados es su capacidad para brindar servicios bancarios.
Billetera virtual: Una tienda en Quito, Ecuador, es una de las docenas en el país que prueban Mony, una forma para que comerciantes y proveedores intercambien dinero por mensaje de texto. La mayoría de los ecuatorianos tienen teléfonos celulares pero carecen de cuentas bancarias y deben pasar tiempo viajando para pagar sus facturas en efectivo.
Verónica Suárez, como otros 2.500 millones de adultos en el planeta, no tiene una cuenta bancaria propia. Suárez y su esposo tienen una pequeña tienda de comestibles en Quito, Ecuador, una ciudad de aproximadamente 1,4 millones de habitantes en una meseta rodeada de volcanes inactivos. En el pasado, solía pasar medio día viajando para pagar facturas en efectivo. Pero desde junio, ha estado probando un servicio de banca móvil llamado Mony, que es administrado por la startup con sede en Panamá YellowPepper Holding. Ahora puede simplemente escribir mensajes de texto que envían pagos a los teléfonos de los repartidores que traen cajas de Coca-Cola y cajas de aceite vegetal a su tienda. Eso podría permitirle ahorrar tiempo de viaje, reducir el riesgo de robo y administrar su negocio de manera más eficiente.
Funciona bastante bien, dice Suárez, cuya tienda es una de las 52 tiendas familiares en Ecuador que participan en las pruebas. Pero a veces me faltan 50 dólares para pagarle al repartidor. Sería mejor que también prestaran dinero.
Pronto, podrían hacerlo. En todo el mundo, decenas de empresas están introduciendo carteras móviles que almacenan dinero en teléfonos móviles en lugar de cuentas bancarias. Tales esquemas ayudan a las vastas filas de los no bancarizados, esas masas apiñadas que anhelan enviar fondos fácilmente a familiares lejanos, pagar facturas o incluso pedir pequeños préstamos, pero no tienen acceso a servicios financieros. La billetera móvil puede ser transformadora, dice el fundador y presidente de YellowPepper, Serge Elkiner, quien estuvo en Ecuador en noviembre demostrando su sistema a funcionarios de la vecina Colombia. Tenemos la oportunidad de traer cientos de millones al sistema bancario.
Los empresarios dicen que las billeteras móviles son factibles gracias a la rápida expansión del uso de teléfonos celulares en las regiones más pobres del mundo. En los últimos cinco años, los operadores han agregado más de dos mil millones de cuentas móviles en países pobres y en desarrollo, según datos de la Unión Internacional de Telecomunicaciones. Eso se compara con 435 millones de cuentas nuevas en naciones ricas (ver gráfico).
Como resultado, incluso en las regiones pobres sin agua potable o electricidad, la mayoría de los adultos ahora están conectados. En prácticamente cualquier país en desarrollo, en cualquier área rural, puede obtener las cuatro C: Coca-Cola, cigarrillos, condones y teléfonos celulares, dice Robert Katz, asociado de Acumen Fund, una organización sin fines de lucro que invierte en compañías que intentan abordar la pobreza. Las compañías de telefonía celular han logrado crear ubicuidad, por lo que el desafío para la próxima generación de empresas emergentes y emprendedores es aprovechar esa base instalada para brindar valor económico y social real a los pobres.
No faltan ideas sobre cómo hacer eso. Una empresa de la India ofrece diagnósticos médicos básicos por teléfono a personas que viven lejos de un médico; los pacientes pueden pagar con créditos telefónicos. Otros están tratando de entregar información de mercado a los agricultores o pescadores, para que puedan llevar sus productos a los lugares donde tienen demanda.
En Ecuador, el servicio Mony está cubriendo una necesidad real, dice Elkiner. Según la consultora Bankable Frontier Associates, más del 75 por ciento de los ecuatorianos tiene un teléfono celular, pero solo el 35 por ciento tiene una cuenta bancaria, aproximadamente el promedio de los países pobres y en desarrollo. Para abrir una cuenta bancaria convencional en Ecuador, se necesitan varios cientos de dólares y un comprobante de domicilio, dos cosas que muchos ecuatorianos no tienen. Para registrarse en una cuenta móvil de YellowPepper, todo lo que se necesita es una identificación, un depósito de $ 5 y un teléfono celular. El lanzamiento del servicio está programado para el 2011 en sociedad con la empresa de telefonía móvil Porta y un banco local.
El mundo en desarrollo se levanta: Durante los últimos cinco años, el número de cuentas de teléfonos móviles en los países pobres y en desarrollo ha superado con creces el total de los países desarrollados.
Fuente: Unión Internacional de Telecomunicaciones
YellowPepper cobrará 49 centavos por transferencia de efectivo. Aunque ese es un cargo del 1 por ciento en una transferencia de $ 50, Elkiner dice que cree que el precio es justo. Es aproximadamente un tercio del costo de las transferencias de dinero tradicionales, y agrega: Si nadie hace esto, volverás a estar atrapado en la Edad de Piedra, tomarás tu burro y pagarás tu factura, y te llevará todo el día. En octubre, YellowPepper recibió un voto de confianza de la Corporación Financiera Internacional, una rama del Banco Mundial, que invirtió $ 3 millones en la empresa.
Los empresarios que se dirigen a los pobres se inspiran en la noción de hacer el bien haciendo el bien. El modelo comercial fue popularizado por el profesor de negocios C. K. Prahalad de la Universidad de Michigan; su libro de 2005 La fortuna en la base de la pirámide encuestó los primeros ejemplos de empresas que obtienen beneficios al tiempo que satisfacen las necesidades básicas de los cuatro mil millones de microconsumidores del mundo, que se las arreglan con menos, a menudo mucho menos, de 20 dólares al día.
Hasta hace poco, los pobres simplemente no eran vistos como consumidores reales. Pero, como señala Prahalad, la rápida adopción de teléfonos móviles ha hecho añicos las ideas preconcebidas sobre lo que quieren los pobres y lo que pueden permitirse comprar. Ahora, muchos emprendedores con mentalidad social piensan que las billeteras móviles podrían convertirse en la próxima aplicación para acabar con la pobreza. Según GSMA, un grupo industrial para el negocio de las comunicaciones móviles, ahora hay 79 sistemas de dinero móvil en todo el mundo, principalmente en África y Asia. Dos tercios de ellos se han lanzado desde 2009.
Hasta la fecha, el ejemplo más exitoso es M-Pesa, que Vodafone lanzó en Kenia en 2007. Un poco más de tres años después, el servicio tiene 13,5 millones de usuarios, que se espera que envíen el 20 por ciento del PIB del país a través del sistema este año. . Demostramos en Vodafone que si haces bien la propuesta, la ampliación es enorme, dice Nick Hughes, inventor de M-Pesa. La capacidad de ahorrar de forma segura incluso pequeñas cantidades puede ayudar a los pobres a construir activos. Un estudio de un sistema de billetera móvil en Filipinas encontró que los usuarios almacenaban un promedio de $ 31, o aproximadamente una cuarta parte de los ahorros de su familia, en sus teléfonos.
Pero Hughes dice que sigue existiendo un obstáculo importante: los propios operadores móviles. Ocupados recortando costos y persiguiendo nuevos suscriptores de voz (aproximadamente la mitad de los adultos africanos aún no tienen un teléfono móvil), los operadores aún consideran que el dinero móvil es una idea marginal. Las oportunidades para llegar a los pobres aún están más allá de la zona de confort de las grandes empresas, dice Hughes.
Es por eso que el año pasado dejó Vodafone para iniciar un fondo de riesgo, Signal Point Partners, cuyo lema es Servicios escalables que satisfacen necesidades fundamentales. Hughes ahora está apostando su propio dinero (y el de los inversores) en nuevos negocios como un servicio de asesoramiento médico por teléfono en Bangladesh y un plan de préstamos móviles en Kenia. Tenemos una base tecnológica que es móvil, de bajo costo y le permite pensar en algo diseñado para una población masiva, dice. Pero comienza con algo simple, como enviar dinero o llamar a un médico.