Alipay lidera una revolución financiera digital en China

No hace muchos años, Jane Yang, una funcionaria de 26 años de Beijing, pagó a su arrendador en cuotas de tres meses con una pila de billetes de 100 yuanes. Para pagar sus servicios públicos (agua, electricidad e Internet en el hogar), fue a tres bancos separados, donde entregó efectivo a un cajero. Recuerda que el proceso consumía mucho tiempo y era irritante. Incluso cuando los rascacielos y los relucientes centros comerciales surgieron alrededor de la capital de China, la mayoría de los residentes de clase media nunca habían visto ni usado una simple chequera.

Entre julio de 2013 y el 30 de junio de 2014, Alipay manejó $778 mil millones en transacciones.

Hoy usa la aplicación Alipay, el servicio de pago en línea más popular de China, en su teléfono inteligente para transferir dinero directamente a la cuenta de su arrendador. También paga sus servicios públicos y su cuenta de teléfono móvil a través de Alipay. Yang incluso guarda ahorros en su cuenta de mercado monetario Alipay Yu'ebao, donde el dinero acumula intereses más altos que en una cuenta bancaria tradicional. Yang no se había propuesto revisar deliberadamente sus hábitos financieros, pero la nueva tecnología móvil, dice, lo facilitó.

En octubre de 2014, Alipay tenía más de 300 millones de usuarios registrados en China (y 17 millones en el extranjero), según las cifras más recientes que la empresa ha hecho públicas. Muchos, como Yang, originalmente crearon cuentas para comprar en los populares sitios minoristas de la empresa matriz Alibaba. Taobao.com y Tmall.com , donde se vende de todo, desde ropa de diseño hasta comida para mascotas. El sistema de pago de Alipay funciona de manera muy similar a PayPal, excepto que los fondos se mantienen en depósito y se liberan cuando los productos llegan de manera satisfactoria. En una sociedad en la que los consumidores han aprendido a desconfiar de la publicidad engañosa y los productos falsos, el sistema de depósito en garantía de Alipay ayudó a aliviar los temores de los consumidores y le dio a los sitios minoristas de Alibaba una ventaja inicial crucial sobre su rival eBay.

Hoy en día, los sitios de Alibaba venden productos por un valor de 300.000 millones de dólares al año, lo que supera las ventas en eBay y Amazon juntas. La compañía, que a diferencia de Amazon en realidad no almacena ni vende la mercancía en sus sitios, realizó su oferta pública inicial en la Bolsa de Valores de Nueva York en septiembre, recaudando $ 25 mil millones, el debut más grande de la historia.

[Alibaba y Alipay] son ​​parte integral del éxito del otro. Pero no me sorprendería si, a largo plazo, Alipay resulta ser el negocio más importante. —Ben Cavender, Grupo de investigación de mercado de China

Alibaba y Alipay, que se incorporó como una compañía separada desde 2011, ayudaron a impulsar la muy rápida expansión de las ventas en línea en China, ahora el segundo mercado de comercio electrónico más grande del mundo. Instituto Global McKinsey estima que para 2020, el e-tailing chino podría generar hasta $650 mil millones en ventas, y el mercado de China igualará al de Estados Unidos, Japón, Reino Unido, Alemania y Francia combinados en la actualidad.

Por mucho que Alibaba haya impulsado el floreciente mercado de comercio electrónico de China, es posible que Alipay finalmente tenga un mayor impacto en la economía china. Alibaba y Alipay son parte integral del éxito mutuo, dice Ben Cavender, director de China Market Research Group en Shanghái. Pero no me sorprendería si, a largo plazo, Alipay resulta ser el negocio más importante: es tan flexible y tiene tantos usos potenciales.

Alipay debutó como un sistema de pago electrónico simple, pero ahora es una aplicación de destino (y un sitio web) por derecho propio. Además de ayudar a los consumidores a realizar compras en línea, Alipay, con su enorme base de usuarios integrada, ha puesto recientemente a disposición una variedad de servicios financieros para personas que antes no tenían fácil acceso a herramientas para realizar pagos, cuentas del mercado monetario y préstamos para pequeñas empresas. .

A medida que los chinos se acostumbran rápidamente a realizar operaciones bancarias en sus teléfonos, Alipay se enfrenta a una nueva competencia de alternativas como la función Weixin Wallet de Tencent, que permite los pagos móviles.

Hoy en China, son las empresas de tecnología las que están impulsando la innovación en los pagos móviles, dice Zennon Kapron, un experto en tecnología financiera y moneda digital en Shanghái. Los bancos tradicionales y el gobierno no son los actores principales.

Entre julio de 2013 y el 30 de junio de 2014, Alipay manejó $778 mil millones (4,8 billones de yuanes) en transacciones, según la compañía. Es capaz de procesar más de 10 mil millones de transacciones por día. Durante la popular venta anual del Día del Soltero, que es como el Viernes Negro en los EE. UU. pero a toda marcha, Alipay manejó hasta 2,85 millones de transacciones por minuto, y el 54 por ciento de sus transacciones se realizan a través de dispositivos móviles.

La tecnología de back-end de Alipay es similar a la de PayPal, dice Kapron, pero en el front-end la experiencia del usuario es bastante diferente. PayPal es mejor conocido como una opción de pago, una pantalla a la que puede llegar al final de una transacción en un sitio web minorista, pero con Alipay, los clientes pueden ir directamente a su aplicación y sitio web para realizar pagos, verificar sus inversiones o comprar películas o boletos de avión. La presentación, dice Kapron, es adecuada para personas que se han acostumbrado rápidamente a usar sus teléfonos móviles para todo.

Con estas nuevas tecnologías de pago móvil, China ha superado tanto las chequeras como la banca de escritorio. Jane Yang, por ejemplo, pasó directamente de pagar el alquiler en efectivo a pagar a través de Alipay. Según PricewaterhouseCoopers, el 79 % de los consumidores chinos encuestados dijeron que estaban contentos de recibir cupones a través de sus dispositivos móviles, en comparación con solo el 53 % a nivel mundial. Y el 55 por ciento de los consumidores chinos dijeron que esperaban que su teléfono fuera la principal forma de realizar compras en el futuro, frente al 29 por ciento a nivel mundial.

Este es un cambio notable para un país que durante años parecía estar atrapado en una era de servicios financieros de consumo muy anterior y de baja tecnología. Los bancos no hicieron nada para facilitar el servicio al cliente, dice Cavender, quien señala que durante muchos años pagar una factura de tarjeta de crédito requería hacer fila en un banco. No se podía hacer a través del correo o en línea. Solo aquellos que tenían fondos significativos para invertir y vivían cerca de grandes sucursales bancarias tenían fácil acceso a las opciones de gestión patrimonial.

Estos cambios coinciden con el aumento de los ingresos generales en China y con el deseo del gobierno de construir una sociedad más basada en el consumo, observa Tjun Tang, socio senior y director general de la oficina de Hong Kong de Boston Consulting Group. En la adopción de las finanzas digitales, China probablemente esté liderando el mundo en este momento, dice.

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